中國銀行網(wǎng)點行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

• 2021年11月9日 HaoChenChong來源：互聯(lián)網(wǎng) 204 5
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銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型問題，對一個銀行來說，不再是一個陌生的話題，而是一個客觀必然的話題。對于銀行工作者來說，給大家的印象就是收收付付、存存代貸，整天和鈔票打交到，然而在每一次的轉(zhuǎn)型后服務(wù)也好營銷也罷，都有著巨大的的變化。

中國銀行網(wǎng)點行業(yè)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析

銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型問題，對一個銀行來說，不再是一個陌生的話題，而是一個客觀必然的話題。對于銀行工作者來說，給大家的印象就是收收付付、存存代貸，整天和鈔票打交到，然而在每一次的轉(zhuǎn)型后服務(wù)也好營銷也罷，都有著巨大的的變化。說到客觀必然是因為如今的國內(nèi)外經(jīng)濟金融形式已經(jīng)發(fā)生了改變，銀行網(wǎng)點必須主動適應(yīng)這種新的變化，不轉(zhuǎn)型是不行的，而且是轉(zhuǎn)得越快越好，轉(zhuǎn)得越快越主動。

隨著數(shù)字化浪潮的到來，銀行業(yè)務(wù)的離柜率正在逐漸走高：2016年至2019年銀行業(yè)的平均離柜率分別為84%、87.58%、88.67%、89.77%。2020年銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易達3709.22億筆，同比增長14.59%;離柜交易總額達2308.36萬億元，同比增長12.18%;行業(yè)平均電子渠道分流率為90.88%。

傳統(tǒng)柜臺業(yè)務(wù)的數(shù)字化替代使得商業(yè)銀行網(wǎng)點面臨前所未有的轉(zhuǎn)型壓力，網(wǎng)點數(shù)量也在逐年下滑。國際貨幣基金組織以商業(yè)銀行為對象收集的數(shù)據(jù)顯示，在約100個國家里，近10年銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量減少14%。在歐美國家和韓國，銀行網(wǎng)點削減趨勢正在逐步加快。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)，2018年至2020年中國銀行網(wǎng)點連續(xù)三年下滑。2021年上半年，銀行網(wǎng)點數(shù)量減少的趨勢仍在持續(xù)，工行、農(nóng)行、中行、建行的網(wǎng)點數(shù)量除工行小幅增加了23個以外，農(nóng)行、中行及建行分別環(huán)比減少94個、31個和85個。與網(wǎng)點的縮減同步的是銀行人員的減少，僅在2021年上半年，上述四大國有銀行對比年初分別減少了10000人、4919人、3490人及3916人，這其中大部分來自于網(wǎng)點前臺柜員的減少。同時，銀行網(wǎng)點的改造力度一直居高不下：2017-2020年，銀行業(yè)金融機構(gòu)改造營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量分別為10700個、8006個、15591個、12800個。

近幾年我國銀行業(yè)網(wǎng)點發(fā)展的主題就是裁撤環(huán)境老舊網(wǎng)點，轉(zhuǎn)型升級新增網(wǎng)點，今年上半年，部分國有大行銀行網(wǎng)點呈現(xiàn)不同程度的減少。截至6月末，中國銀行內(nèi)地商業(yè)銀行機構(gòu)(含總行、一級分行、二級分行及基層分支機構(gòu))為10450家，較上年末的10487家減少37家;建設(shè)銀行今年上半年推進低效、密集網(wǎng)點撤并或遷址，上半年實施遷址、撤并網(wǎng)點192個。

在精簡網(wǎng)點的同時，銀行也在加緊對實體網(wǎng)點升級改造，“智能化”“無人化”的概念不斷涌現(xiàn)。例如，當前，農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行等多家銀行紛紛推出了5G網(wǎng)點。引入了生物識別、影像識別、人工智能、AR、VR等前沿科技，智慧柜員機、金融太空艙等新設(shè)備吸引用戶目光。

銀行網(wǎng)點發(fā)展趨勢分析

1、技術(shù)主導(dǎo)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)前，銀行網(wǎng)點是唯一的渠道，所以渠道的單一性促使了銀行網(wǎng)點的崛起。國內(nèi)銀行自20世紀90年代到21世紀初，各家銀行開始進入“跑馬圈地”階段，一些銀行保有的網(wǎng)點數(shù)曾一度達到歷史峰值，國內(nèi)銀行完全步入“網(wǎng)點為王”的階段。但渠道的單一化產(chǎn)生了較多的問題，客戶的金融需求不斷增加，但銀行只有線下渠道辦理業(yè)務(wù)，由于營業(yè)時間和營業(yè)人員有限，部分銀行出現(xiàn)“排大隊”辦理業(yè)務(wù)的問題，客戶對銀行服務(wù)并不滿意。

縱觀互聯(lián)網(wǎng)時代下銀行的轉(zhuǎn)型歷程，技術(shù)始終是主導(dǎo)銀行轉(zhuǎn)型的核心要素：本世紀初，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行開始加速網(wǎng)上銀行的建設(shè)，分散渠道給予客戶更多的選擇：除了部分必須到現(xiàn)場核實、確認的復(fù)雜業(yè)務(wù)，如開戶、開設(shè)網(wǎng)銀、辦理U盾和印鑒等，以及涉及現(xiàn)金、票據(jù)等實體業(yè)務(wù)外，其他業(yè)務(wù)均可以在網(wǎng)上銀行實時辦理業(yè)務(wù);2005年開始，商業(yè)銀行開始加大自助銀行的建設(shè)，開始配備自動取款機(ATM)與存取款一體機(CRS)，實現(xiàn)了對客戶需求較大的存取款業(yè)務(wù)的柜員替代，進一步降低了運營成本，提升了客戶的靈活度;2010年開始，隨著智能手機的興起，商業(yè)銀行開始開通短信銀行、手機銀行、微信銀行，優(yōu)化了傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行的應(yīng)用，客戶的交易更加私密和便利;2013年開始，隨著移動支付和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，外部金融渠道的提升加速了銀行對渠道的整合提升，加上2015年開始大數(shù)據(jù)的發(fā)展，促使銀行手機銀行系統(tǒng)的服務(wù)進一步升級。每一次技術(shù)提升帶來的新業(yè)態(tài)發(fā)展都促使銀行改進渠道，開辟新的發(fā)展模式。

隨著大數(shù)據(jù)平臺的興起、人工智能方向的進展，大數(shù)據(jù)技術(shù)正在引領(lǐng)數(shù)據(jù)走向智能時代，銀行網(wǎng)點也正基于數(shù)字化和智能化作出改變，推出了能夠線上與線下融合、大數(shù)據(jù)作為后臺支撐、智能設(shè)備作為前臺服務(wù)的新型智慧網(wǎng)點。

2、智能網(wǎng)點轉(zhuǎn)型趨勢

因為銀行網(wǎng)點在渠道上仍然有不可替代的作用，所以在未來線上+線下渠道全面融合的趨勢下，銀行線下網(wǎng)點必須向更高效服務(wù)于全渠道銷售轉(zhuǎn)型，不僅需要做到物理技術(shù)上的“硬實力轉(zhuǎn)型”，同樣也要做到營銷服務(wù)上的“軟實力轉(zhuǎn)型”。

目前業(yè)界普遍認為，未來新一代的智能網(wǎng)點將具備智能化、場景化、輕量化的特點。

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